Home-theater-designers
Однажды в прошлом году у меня был кредитный рейтинг в диапазоне 300. Это ужасно. Такой результат можно было бы ожидать, если бы вы только что объявили о банкротстве. Я не боюсь признаться в этом, потому что примерно за шесть месяцев я поднял этот балл почти до 700.
Улучшение кредитного рейтинга не должно быть сложным и запутанным процессом. С помощью всего лишь нескольких простых действий и действий вы можете быстро повысить свой кредитный рейтинг всего за несколько коротких месяцев. Я сделал это с помощью этих шести шагов, и вы тоже можете.
Это руководство содержит информацию от кредитных бюро и уважаемых кредитных организаций, поэтому оно более надежно, чем все, что вы найдете на любом форуме или небольшом блоге в Интернете. Помимо обучения тому, как улучшить свой результат, вы найдете множество ресурсов, которые могут помочь. Итак, давайте начнем повышать этот кредитный рейтинг!
1. Разберитесь в использовании кредита
Самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге - это использование кредита.
Кредит изображения: JPA через Shutterstock
Звучит сложно, но это не так.
Использование кредита - это соотношение между вашим доступным кредитом (всеми вашими кредитными лимитами) и вашим общим использованным кредитом (всеми вашими кредитными остатками). Если разделить остаток на кредитный лимит и умножить на 100%, вы получите число меньше 30%. Это свидетельствует о «здоровом» использовании кредита. Это также приводит к очень высокому кредитному рейтингу.
Одно из крупнейших агентств кредитной информации Experian объясняет это следующим образом:
... одним из наиболее важных факторов в кредитных рейтингах является то, насколько близки ваши остатки к кредитным лимитам. Кредитные баллы суммируют лимиты и остатки на ваших возобновляемых счетах, чтобы рассчитать ваше общее отношение баланса к лимитам или коэффициент использования. Чем выше ваш коэффициент использования, тем больше негативное влияние на ваши оценки.
Вы, наверное, думаете, что быстрый способ мгновенно повысить свой счет - просто погасить все кредитные карты и никогда ими не пользоваться, верно? На самом деле это неправильно. Вы не поверите, но использование 0% на самом деле плохо.
В 2016 году Credit Karma проанализировала кредитные рейтинги в сравнении с коэффициентами использования своих 15 миллионов участников и обнаружила очень интересную закономерность.
Кредит изображения: Credit Karma
Люди с коэффициентом использования кредита 0% на самом деле имели худший кредитный рейтинг, чем люди с коэффициентом использования 1-20%.
Что это значит? Это означает, что для создания кредитного рейтинга у вас должно быть достаточно кредитов, которые вы не используете , но вы должны попытаться использовать от 1% до 20% от этого общего лимита.
Остальные действия в этой статье должны быть адаптированы к вашей ситуации и вашему текущему коэффициенту использования. Никто не исходит из той же ситуации. Например:
- Если вы использовали пять кредитных карт с лимитом 4000 долларов каждая, вы используете 100%.
- Возможно, у вас есть одна кредитная карта с лимитом в 500 долларов, и вы используете ее для ежемесячной покупки продуктов на 300 долларов. Даже если вы заплатите полную сумму, ваша загрузка может колебаться от 0% до 60%, в зависимости от того, когда кредитное бюро извлекает свои данные.
- Возможно, вы используете только 20% доступного кредита, но иногда пропускаете выплаты по студенческой ссуде или ипотеке. Ваша ситуация требует совершенно другого набора действий.
Лучший способ начать этот процесс, прежде чем продолжить работу с этой статьей, - это определить использование кредита . Вы можете сложить все остатки по кредитной карте и кредитам, разделить их на максимальные лимиты остатков на этих счетах и умножить на 100%. Или вы можете использовать один из инструментов ниже.
Помощь по использованию кредита
Не беспокойтесь о попытках самостоятельно выяснить использование кредита. Есть много ресурсов, которые помогут вам его рассчитать.
- BizCalcs.com - это сайт, на котором размещен ассортимент калькуляторов личных финансов, которые помогут вам с финансовыми решениями и составлением бюджета. Вот где вы найдете этот простой в использовании калькулятор использования кредита . Просто введите все свои балансы и кредитные лимиты, а все остальное сделает калькулятор.
- Кредитная карма является фаворитом, когда дело доходит до мониторинга вашей кредитной ситуации. Сайт не только показывает вам ваш общий кредитный рейтинг, но также дает вам общее использование кредита, полученное непосредственно из вашего кредитного отчета. Ручной расчет не требуется!
Конечно, использовать кредит достаточно просто, чтобы справиться самостоятельно. простая таблица и немного времени. Потратьте время на то, чтобы выяснить, в каком положении вы находитесь со своим кредитом, - это первый важный шаг к тому, чтобы привести его в порядок.
2. Расчет с должниками
Понижение моего кредитного рейтинга до 300 могло показаться ужасной идеей, но у меня был план. Проблема заключалась в том, что мне нужно было дать мне немного очков, чтобы я мог начать работать над его улучшением. Позвольте мне объяснить свою ситуацию, и это может помочь вам лучше понять свою собственную.
Кредит изображения: Snaprender через Shutterstock
Из-за перерасхода средств по нескольким кредитным картам во время учебы в колледже и из-за того, что наша семья столкнулась с серьезным медицинским кризисом примерно через десять лет после выпуска, мы столкнулись со следующей ситуацией:
- $ 100 000 в виде доступного кредита и $ 30 000 во вращающихся остатках, использование 30%;
- Увеличение медицинских платежей за текущее лечение, приближающееся к 1 200 долл. США в месяц;
- Операции на спине, которые добавили к уже существующему медицинскому финансовому бремени;
- Нет возможности заплатить за все это.
Поскольку я из тех людей, которые будут работать на трех работах, а не заявлять о банкротстве, я платил минимальный остаток по всем нашим кредитным картам и вовремя оплачивал все обычные домашние счета, но не платил за больницу. Денег просто не хватало.
как заработать на кодировании
Такой сценарий работает только до тех пор, и в какой-то момент вы достигнете точки невозврата, и мы это сделали. Придумайте что-нибудь, или заявите о банкротстве. В любом случае мой премиальный кредитный рейтинг около 800 оказался под угрозой.
Проведя небольшое исследование, я обнаружил вот что. Если у вас есть веская причина, например медицинские расходы, вы можете договориться об урегулировании с кредиторами. Я начал звонить.
Изображение предоставлено: sebra через Shutterstock
Другие причины также будут оправдывать урегулирование, например потеря работы, смерть члена семьи или любая другая причина резкого падения вашего дохода.
как заблокировать слова в твиттере
Вам также понадобится крупная единовременная сумма наличных денег. Если у вас нет альтернативы, вы можете заимствовать средства из пенсионного плана 401 (k). Это не считается реальной ссудой, поэтому она не отображается в вашем кредитном отчете. Вы можете занять до 50% баланса вашего плана без штрафа. Однако перед тем, как пойти по этому пути, подумайте, может ли состоятельный член семьи рассмотреть возможность предоставления вам ссуды, поскольку в конечном итоге вложение в ваши пенсионные сбережения может иметь катастрофические последствия.
Сколько вам нужно? В зависимости от ваших навыков ведения переговоров вы сможете заплатить где-то от 40% до 60% от баланса кредитной карты.
Вот как пройти переговорный процесс:
- Подсчитайте, какой процент вашего долга вы должны каждому кредитору. Разделите единовременную выплату между кредиторами, используя эти проценты. Вы не можете предлагать больше этой суммы за каждого кредитора во время переговоров.
- Прекратите расплачиваться кредитной картой на срок более шести месяцев. Оплачивайте все остальные счета вовремя. Ваш кредитный рейтинг резко упадет. Все нормально.
- Через шесть месяцев позвоните кредиторам и объясните, что у вас есть единовременная сумма денег, которую вы хотите передать своим кредиторам, и предложите им 30% от остатка. Они будут издеваться и говорить «нет». Поблагодарите их и положите трубку. Подождите месяц и позвоните еще раз.
- Они предложат вам более низкие планы оплаты. Они будут угрожать подать в суд. Просто скажите, что у вас нет денег, только единовременная сумма, которую вы можете раздать всем кредиторам, взять или оставить. Если 40% откажут, положите трубку и позвоните снова через месяц. Их мелодия со временем изменится.
- В конце концов, либо они, либо вы предложите что-то в диапазоне от 40% до 60% от баланса. Не жадничайте. Спросите, как мало вы можете заплатить заранее, чтобы соглашение об урегулировании было отправлено в письменной форме. Как только вы его получите, заплатите остальное.
- Имейте в виду, что вам нужно будет заплатить подоходный налог со списанной части поселения.
Почему нужно поселиться?
Потому что, если вы уже должны почти максимальную сумму по всем своим кредитным картам, ни один из приведенных ниже советов не сработает. Ваша загрузка зашкаливает, и вы в основном бедны с долгами.
Ты должен уменьшите свой баланс любыми способами . Если у вас нет медицинских или связанных с работой причин для урегулирования, вам необходимо перераспределить свой ежемесячный бюджет и направить как можно большую часть своего дохода на погашение этих остатков как можно быстрее. Как только вы дойдете до этой точки, вы будете готовы двигаться дальше.
Ресурсы для погашения долга
В свою статью об использовании Excel для управления своей жизнью я включил раздел об управлении долгом, в котором показано, как использовать Excel для выплаты долга по методу снежного кома.
Если вы боретесь только с перерасходом средств, но на самом деле у меня достаточно денег для выплаты долгов лучше всего подходит вышеуказанный подход на основе Excel. Это может помочь вам выяснить, какую часть вашего бюджета вам нужно ежемесячно выделять на выплаты по долгам, и поможет вам убедиться, что вы не сбиваетесь с пути.
если ты не хватает денег для оплаты , то вам придется подумать о том, чтобы каким-то образом урегулировать эти долги, либо с помощью консолидированной ссуды, либо с помощью какой-либо формы банкротства. Консультации по кредитным вопросам - это вариант, если вы хотите погасить долги, но не чувствуете себя комфортно, ведя переговоры по ним самостоятельно.
- Освобождение от долга Freedom аккредитован отделом по делам потребителей. Это служба, которая ведет за вас переговоры о расчетах с дебиторами и составляет план платежей, соответствующий вашему бюджету. Просто имейте в виду, что вы платите Freedom комиссию, поэтому вы не сэкономите столько денег, сколько могли бы, если бы вы договаривались об урегулировании самостоятельно, как описано выше.
- Общенациональный долг также аккредитован и поможет вам справиться с долгами, будь то обеспеченные, необеспеченные, коммерческие или иные долги.
- В Национальный фонд кредитного консультирования это некоммерческая организация, которая поможет вам сделать обзор вашей долговой ситуации. Это поможет не только с задолженностью по кредитной карте, но и с студенческими ссудами, ипотекой, консультациями по банкротству и многим другим.
Какой бы вариант вы ни выбрали, обязательно выберите тот, который подходит для вашей ситуации.
3. Консолидация в единый долг
Может быть, ваша проблема не в перегрузке огромных остатков, а на перегрузке мелких. Возможно, вы платите минимальный платеж в размере 100 долларов по пяти кредитным картам, каждая из которых имеет баланс около 1000 долларов. Компании кредитной отчетности считают это ударом по вам.
Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, ранее работавший в FICO и Equifax, объяснил Bankrate что они считаются «нежелательными остатками», и если вы сможете их объединить, вы сможете повысить свой кредитный рейтинг.
Кредит изображения: лучуню через Shutterstock
Это можно сделать двумя способами. Если у вас уже есть очень плохой кредит, вам следует перевести остатки на картах с более низким лимитом на меньшее количество карт с более высоким лимитом.
Второй и лучший способ - подать в банк заявку на получение ссуды под низкие проценты и перевести всю задолженность по кредитной карте с низким балансом и высокими процентами в ссуду. Это возможно только в том случае, если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы снизить процентную ставку в вашем банке.
Ресурсы для консолидации долга
Заимствование из вашего 401 (k) может быть лучшим вариантом для вас, поскольку он не будет считаться новым долгом, и вы выплачиваете себе проценты, а не платите их банку. Однако, если заем 401 (k) не подходит, вам необходимо выберите ссуду для консолидации долга . Когда дело доходит до консолидации долга, существует множество мошенников. Просмотрите следующие варианты, чтобы убедиться, что вы делаете правильный выбор.
- Обнаружить предлагает не только кредитные карты, но и личные ссуды. Если ваш кредит достаточно хорош, личный заем от Discover предоставит вам разумную фиксированную процентную ставку и гибкие условия оплаты.
- LightStream является подразделением SunTrust Bank. В зависимости от вашего кредита вы можете получить ссуду с процентной ставкой от 1,99%. Объединение ваших кредитных карт с высокой процентной ставкой в такой личный кредит с низкой процентной ставкой не только значительно увеличит ваш кредит, но и сэкономит вам много денег в виде процентов. Посетите веб-сайт и подайте заявку.
- SoFi это замечательная возможность нового консолидационного кредита. Не только разумные процентные ставки, но и защита от безработицы. Если вы потеряете работу, эта программа приостановит выплаты по кредиту без отрицательных штрафов на срок от трех месяцев до целого года в течение срока действия ссуды.
- FreedomPlus позволяет подать заявку на получение личной ссуды онлайн, и в течение 48 часов у вас будут средства, необходимые для урегулирования ваших долгов с компаниями, выпускающими кредитные карты, и объединить их все в частную ссуду с низкой процентной ставкой.
4. Не закрывайте учетные записи!
Следующий способ «взлома» кредитного рейтинга - увеличить возраст ваших кредитных счетов. Если вы работаете над перемещением остатков на меньшее количество карт, оставьте пустые счета кредитных карт активными. Почему? Из-за того коэффициента использования, о котором я упоминал ранее.
- При выплате 500 долларов по пяти кредитным картам с лимитом в 5000 долларов по каждой коэффициент использования составляет 10%. Отлично!
- При наличии консолидированной суммы 2500 долларов США на одной кредитной карте с лимитом 5000 долларов США коэффициент использования составляет 50%. Плохо!
Да, объедините свой долг на одну карту для простоты оплаты и упрощения балансов, но оставьте эти другие счета открытыми, чтобы общий доступный кредит не изменился!
Что делать, если вам пришлось погасить остатки, и ваши счета закрылись автоматически?
Если вы оплатили свои счета из-за болезни или потери работы, они, скорее всего, будут закрыты, и ваша оценка резко упадет. Это временно. Ваша следующая работа будет заключаться в своевременной оплате всех ваших счетов и выплате всех других ссуд, которые у вас есть (например, ссуды на покупку автомобиля или ипотеки). Ваш кредитный рейтинг снова вырастет, и когда он повысится примерно через месяц или два, вам следует снова начать подавать заявку на кредит.
Кредиты изображений: moomsabuy через Shutterstock
Однако на этот раз вам не следует подавать заявку на кредит, чтобы снова максимально использовать эти карты. Вам следует подавать заявку на получение кредита, чтобы вы могли бережно взимать с них плату и сразу же расплачиваться по ним. Это со временем увеличит ваш доступный кредит, а также улучшит общий коэффициент использования.
5. Экономно подайте заявку на получение кредита
Следующий совет может показаться противоречивым, исходя из того, что вы только что прочитали.
Это правда, что получение новой ссуды или кредитной карты увеличит ваш доступный кредит и улучшит коэффициент использования. Но верно и то, что каждый раз, когда вы подаете заявку, запрос попадает в ваш кредитный отчет и может привести к падению вашего кредитного рейтинга .
Изображение предоставлено: Light And Dark Studio через Shutterstock
Да, вы прочитали правильно: вы должны подать заявление на получение кредита, и это приведет к падению вашего счета. Затем докажите, что вы можете ответственно управлять своим вновь обретенным долгом, практически не используя его, тем самым увеличивая свой балл.
Experian объясняет эту технику следующим образом:
Один из способов снизить свои результаты - открыть дополнительные кредитные счета и поддерживать очень низкие балансы. Это увеличит ваши общие кредитные лимиты и улучшит коэффициент использования. Но сделайте это хорошо, прежде чем подавать заявку на новый кредит, чтобы ваша история стабилизировалась, и только в том случае, если у вас не возникнет соблазна потратить слишком много средств на новые счета.
Шестимесячный план
Все приведенные выше советы, взятые по частям, могут показаться противоречивыми, но давайте рассмотрим гипотетическую ситуацию. используя их все в течение шести месяцев, чтобы повысить свой кредитный рейтинг .
Приведение к краху кредитного рейтинга - Вы потеряли работу и использовали кредитные карты для оплаты расходов. Вы перегружены пятью кредитными картами по 5000 долларов каждая, а общая долговая нагрузка составляет 25000 долларов. Вы перестали платить им всем на шесть месяцев, поэтому они выросли до 30 000 долларов с учетом процентов и остатка в 6 000 долларов на каждого. У вас 100% загрузка и ужасный кредитный рейтинг 450. В крайнем случае, вы берете ссуду в размере 14 000 долларов от вашего 401 (k) и начинаете звонить кредиторам для переговоров.
Кредиторы A, B и C приняли 50% -ный расчет в размере 3000 долларов США каждый. Кредитор D был жестче и согласился на 60% -ное урегулирование в размере 3600 долларов. Кредитор Е отказался вести переговоры. Вы потратили 12 600 долларов, чтобы избавиться от долгов на 24 000 долларов. Это хороший первый шаг. Вы возвращаете оставшиеся средства на свой счет 401 (k). Вы обнаружили, что после того, как кредиторы закрыли ваши счета, ваш кредитный рейтинг упал до 320. Самый низкий из когда-либо существовавших!
1 месяц - У вас есть оставшийся автокредит и ипотека, которые вы обязательно должны платить вовремя каждый месяц . У вас есть оставшаяся кредитная карта от пятого кредитора с процентной ставкой 24%, но они согласились на план оплаты 200 долларов в месяц и 17% годовых. У вас также есть одна старая пустая кредитная карта, которую вы использовали годами и никогда не использовали. Теперь вы начинаете покупать только продукты на эту единую кредитную карту и выплачивать полностью дважды в месяц .
Кредит изображения: baranq через Shutterstock
3 месяц - Вы старательно оплачиваете каждый счет вовремя. Вы продолжаете использовать единую кредитную карту для покупки продуктов и быстро расплачиваетесь по ней.
4 месяц - Вы проверяете свой кредитный рейтинг. Уже вернулось к 540. Почти пора расширить кредитные лимиты, но сначала еще один месяц на своевременную оплату счетов и ответственное использование кредита.
5 месяц - Вы идете в свой банк и подаете заявку на небольшой личный заем в размере 5000 долларов. Сотрудник банка сообщает вам, что у вас сейчас приличный кредитный рейтинг 610, и вы одобрены для получения ссуды под 14%. Вы используете средства для выплаты Кредитору Е, но оставляете этот счет кредитной карты открытым. Теперь у вас нет скользящей задолженности по кредитной карте, которая засчитывается против вашего кредитного рейтинга.
По данным Marketwatch , перевод долга по кредитной карте в личный кредит может повысить ваш счет до 100 баллов:
Задолженность по кредитной карте, как правило, наносит больший ущерб кредитным рейтингам, чем личная ссуда, которая считается задолженностью в рассрочку. Коэффициент использования кредита (см. Предыдущий раздел) не учитывает задолженность в рассрочку. Эта стратегия приведет к тому, что задолженность по кредитной карте в кредитном отчете заемщика будет равна нулю, что может повысить их оценку на 100 или более пунктов, говорит Ульцхаймер.
6 месяц - В этом последнем месяце вы проводите еще одну проверку своей кредитоспособности и обнаруживаете, что снова неплохо сидите с кредитным рейтингом 650. Итак, вы на пути к первоклассной земле.
Не сдавайся
Причина, по которой я знаю, что этот процесс работает, заключается не только в том, что эксперты говорят, что он будет работать, но и в том, что я сам пережил это. Это может показаться безнадежной ситуацией, когда у вас недостаточно денег, чтобы оплатить все счета - и все обрушивают на вас штрафы и штрафы за просрочку платежа.
Важно подвести итоги своей ситуации и продумать все возможные варианты. Всегда есть подход, который поможет вам выбраться из ситуации, проявив немного творчества и упорного труда.
как отметить кого-то в фейсбуке
Вы когда-нибудь сталкивались с ужасным кредитным рейтингом? Удалось ли вам выбраться из него? Что, как вы заметили, лучше всего сработало для повышения вашего кредитного рейтинга? Поделитесь своим опытом в разделе комментариев ниже!
Кредит изображения: Франкелеон через Flickr
Делиться Делиться Твитнуть Эл. адрес Как очистить компьютер с Windows с помощью командной строкиЕсли на вашем ПК с Windows не хватает места для хранения, удалите ненужные файлы с помощью этих быстрых утилит командной строки.
Читать далее Похожие темы- Финансы
- Управление деньгами
- Кредитная карта
- Длинная форма
- Длинная направляющая
- Личные финансы
Райан имеет степень бакалавра электротехники. Он проработал 13 лет в области автоматизации, 5 лет в ИТ, а теперь работает инженером по приложениям. Бывший управляющий редактор MakeUseOf, он выступал на национальных конференциях по визуализации данных и выступал на национальном телевидении и радио.
Ещё от Ryan DubeПодписывайтесь на нашу новостную рассылку
Подпишитесь на нашу рассылку технических советов, обзоров, бесплатных электронных книг и эксклюзивных предложений!
Нажмите здесь, чтобы подписаться